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¿Cómo afecta a Bondora el mercado de préstamos al consumo en Europa?

El mercado europeo de crédito al consumo es el mercado más relevante para Bondora y sus tendencias y desarrollos jugarán un papel importante en el éxito del negocio de Bondora. El desarrollo de nuevas soluciones tecnológicas, los cambios en las condiciones económicas y el crecimiento y la aceptación de los préstamos online se encuentran entre los factores impulsores clave que han remodelado el mercado europeo de préstamos al consumo. El modelo de negocio de Bondora está diseñado para capitalizar estas tendencias y desarrollos.

El tamaño total del mercado del crédito al consumo europeo fue de 1,07 billones de euros en 2014; tras alcanzar 1,16 billones de euros en 2008, se contrajo durante cinco años consecutivos. Dicho esto, el mercado parece haberse estabilizado; experimentó solo un descenso interanual del 0,3% en 2014. [1] Para 2015-16, las expectativas eran de un crecimiento moderado en general, aunque con diferencias significativas entre los distintos países de la región.

El mercado europeo de crédito al consumo generalmente se puede dividir en tres grupos: Europa del Norte, Europa Continental y Meridional y Europa del Este.

Los países del norte de Europa, como el Reino Unido, Irlanda, Dinamarca, Finlandia, Noruega, Suecia y Alemania, tienen tasas de penetración del crédito al consumo relativamente altas, con volúmenes per cápita superiores a los 2.500 euros. Finlandia se posiciona en el extremo inferior del espectro; con 2.563 euros per cápita, en crédito al consumo es bastante modesto si se considera desde la perspectiva de su economía en general.

Los volúmenes per cápita son inferiores a 2.500 € en los países de Europa continental y del sur, que incluyen Francia, Austria, Países Bajos, España, Italia y Portugal, mientras que el mercado de crédito al consumo está menos desarrollado en Europa del Este, donde los volúmenes per cápita son inferiores a 1.000 €. La media de la Unión Europea es de 2.100 €.

La dinámica reciente del mercado ha contribuido a las variaciones entre y dentro de los tres grupos, con un crecimiento relativamente más rápido en varios países de Europa del Este, el Reino Unido, Finlandia y Suecia. Por el contrario, algunos países del sur y este de Europa están experimentando descensos.

Tras la crisis financiera mundial de 2008, el sector bancario fue testigo de un cambio en la dinámica del mercado, impulsado por una mayor regulación (por ejemplo, Basilea III y CRD IV). Los cambios han obligado a los bancos a mejorar sus balances y centrarse en productos básicos en los mercados nacionales, y han provocado una disminución generalizada del apetito por el riesgo crediticio. En consecuencia, se ha vuelto más difícil para las personas obtener crédito de los bancos comerciales. Debido a que la demanda de crédito al consumo sigue siendo alta, muchos posibles prestatarios han recurrido a prestamistas no tradicionales.

La retirada de los bancos de los préstamos al consumo y la evolución tecnológica han impulsado la aparición de modelos alternativos de préstamos y nuevos protagonistas. Los canales digitales ofrecen oportunidades para reducir los costes y mejorar la focalización de clientes, así como la capacidad de capitalizar métodos avanzados de calificación y suscripción.

Como resultado, los préstamos digitales han cambiado las reglas del juego en el mercado crediticio. Entre las características que distinguen los préstamos digitales, que tienen un mercado estimado en 760 mil millones de euros, [2] se encuentran los nuevos participantes que ofrecen un servicio totalmente online, la capacidad de aprovechar fuentes de datos adicionales al evaluar a los prestatarios potenciales y la capacidad de consolidar diferentes aspectos de los préstamos.

La percepción de los prestamistas no tradicionales también ha ido mejorando, ya que han buscado mejorar su imagen y la del sector. A medida que avanzan en presentarse como alternativas fiables a los prestamistas de consumo tradicionales sin garantía, y los bancos continúan cambiando su enfoque de expansión a la extracción de valor de los clientes existentes, se espera que los préstamos no bancarios se conviertan en un aspecto cada vez más importante del negocio de préstamos al consumo. El hecho de que los bancos en varios mercados hayan comenzado a cooperar con nuevos participantes al capitalizar sus ventajas tecnológicas y financiar préstamos suscritos por prestamistas no tradicionales probablemente reforzará esta tendencia.

Con la ayuda en gran medida de la política monetaria expansiva en Europa, y en la eurozona en particular, el crecimiento económico y la confianza del consumidor han pasado más tiempo en territorio positivo en los últimos años, lo que debería seguir impulsando un crecimiento moderado en el mercado de préstamos al consumo. Se espera que el ritmo de expansión refleje el de la economía en general, y dado que las probabilidades de un auge crediticio expansivo parecen ser bajas, la dinámica del mercado debería seguir siendo relativamente saludable.

El panorama cambiante de los préstamos al consumo en Europa ha llevado a un escrutinio regulatorio adicional y ha cambiado las perspectivas sobre la regulación en muchos países. Esto se debe al deseo de aumentar la estabilidad del sistema financiero en un momento en que los prestamistas no tradicionales representan una parte importante y creciente de la actividad crediticia y de garantizar que los consumidores estén adecuadamente protegidos. A la luz de esto, los riesgos regulatorios y otros aspectos de operar en este mercado se están volviendo mucho más importantes.

Para tener éxito en un entorno de este tipo, los prestamistas deben poder adaptarse rápidamente a las nuevas regulaciones y cambios en las ofertas y requisitos de productos, y dirigir una atención cada vez mayor a la gestión de riesgos y los problemas relacionados con los datos en los que Bondora se ha centrado fuertemente.

[1] Fuente: Panorama general del mercado europeo de crédito al consumo, Credit Agricole, 15 de julio de 2015

[2] Fuente: Digital Lending: The 100 Billion Dollar Question, Autonomous Research, enero de 2016.


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