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¿Cuál es el estado del mercado de préstamos al consumo en Estonia?

En 2020, el tamaño del mercado de crédito al consumo en Estonia ronda los 900 millones de euros. El producto líder en financiación al consumo son los préstamos al consumo, que representan más del 75% del total, mientras que las tarjetas de crédito y los descubiertos bancarios tienen una participación significativamente menor. El sector ha estado dominado por los bancos, pero comenzaron a surgir varios proveedores desde mediados de la década de 2000. Actualmente, las instituciones de crédito aún mantienen la posición dominante con los bancos y sus subsidiarias controlando más del 80% del mercado total. 

Los líderes del mercado de financiación al consumo entre los bancos son Swedbank y SEB. Se ha producido un cambio importante en el mercado crediticio con la aparición de plataformas marketplace dirigidas a varios segmentos de los productos financieros, siendo Bondora el líder en préstamos al consumo. Los otros prestamistas de consumo no bancarios más importantes son Telia Eesti, Coop Finance, Koduliising, IPF Digital Estonia y Creditstar Estonia. La importancia de estos proveedores alternativos está aumentando gradualmente, particularmente en el segmento de préstamos al consumo no garantizados.

El desarrollo histórico del mercado de préstamos al consumo puede rastrearse mediante estadísticas del mercado bancario, ya que la información fiable sobre prestamistas no bancarios está disponible solo desde 2016. En consecuencia, en consonancia con el desarrollo económico general, el saldo de los préstamos al consumo comenzó a aumentar rápidamente en el período 2004-2008, pasando de 134 millones de euros a 856 millones de euros. A partir de entonces, el mercado se redujo significativamente en línea con la contracción del PIB y el consumo privado. El mercado tocó fondo de 591 millones de euros en 2013 y comenzó a crecer nuevamente en los años siguientes.

El nivel de la tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) en Estonia está regulada y tiene un tope de tres veces la tasa de interés promedio de los préstamos al consumo no garantizados, publicados semestralmente por el Banco de Estonia. El principal cambio regulatorio se introdujo en 2015 con la adopción de la Ley de Acreedores e Intermediarios de Crédito que introdujo estrictos requisitos regulatorios para todas las empresas no bancarias en el mercado crediticio a partir del 1 de abril de 2016. En consecuencia, todos los proveedores de crédito e intermediarios deben tener una licencia y están supervisados por la Autoridad de Supervisión Financiera de Estonia.


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